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买不起房子的7个表现 你具备几个?

2016-5-11 14:54:59  来源:腾讯财经  阅读:次 字体:

对于许多人而言,实现从租房到买房的梦想就如同实现了“美国梦”一样令人激动与兴奋。

买房是财富的长期积累,它需要有强劲的财务状况。

如果你有下面的任何一种迹象,那么在不久的将来你可能要延迟偿还抵押贷款。

1、信用等级比较低

在决定买房之前,你不得不核查一下自己的信用评分,通过一些免费的网站如Credit Karma,、Credit.com、或者 Credit Sesame,你就可以查到自己的信用评分。

个人理财专家Ramit Sethi在他的著作《教你如何致富》中称,信用评分越高,抵押贷款的利率就越低。良好的信用代表着月度支付额的降低,所以如果你的信用评分不高,请考虑延迟一下大额贷款,直到你的信用评分提高再进行贷款购房。

2、每月你必须把个人收入的30%以上支付在购房贷款上

个人财务专家称,一种好的经验法则是确保你的每月消费支出不超过你实际支出的30%。

Harold Pollack 和 Helaine Olen 在他们的新书《索引卡片》写道,如果你的月度支出超过个人收入的30%,你的财务就会越来越紧张、经济就会越来越困难,它不可避免的会出现一些错误。一般而言,事情并不可能都是这样子,在纽约和旧金山,类似的事情就会出现的很少。

虽然少有例外,但将其工资花在购房方面的人不多于1/3。

3、你没有建立完整的应急储蓄账户

你的应急基金并不是你的房贷支付。

正如Pollack 和Olen写的那样:

我们都会遭遇意想不到的金融风险。有人生病,保险公司可能否认医疗索赔。有人可能突然失业。然而,尽管我们经常遭遇危险侵入,但银行仍然希望收到我们的每月按揭贷款偿还……所以首先你应该考虑建立自己的金融应急基金,然后再考虑买房。如果你没有建立应急基金,但是拥有住房,很可能有一天你发现自己正深陷于金融动荡之中。

注册理财规划师Jonathan Meaney建议,为了防止失业或者其它其它意外发生,一个人最好要留足够数年花费的资金。一到两年的租房合同出现变故带来的影响是可以预测的,但是抵押贷款之类大额违约对你信用报告的破坏确实事无法估量的。另外,房主想要在短时间快速卖出房子也是不可能的。

4、你支付不起10%的购房首付

Sethi称,从技术上讲,当你开始购房时,可能面临着资金不足,但如果你支付不起住房贷款的10%,你可能不得不考虑一下是否延迟一下购房计划。

理想情况下,每个月你工资的20%都要存起来,如果低于20%,你将不得不支付私营抵押贷款保险(PMI)。私营抵押贷款保险是银行的一张安全网,以防你无法支付抵押贷款。根据个人每月还贷的数量和信用数据的高低,每个人PMI占贷款总数的比例也不相同,这个比例一般在0.5%到1.5%之间。价值20万美元的房子,你每年至少要多交1000美元的私营抵押贷款保险。

Pollack 和 Olen解释道,你的住房首付支付得越多,你的按揭贷款就越少,这是因为你从银行借贷的钱就减少了,它可以节省数亿美元的银行贷款以营取更多的利益。

定期了解一下你每天的存款,计算一下你需要多长时间才能在美国的大城市里缴纳得起其购房首付。

5、你打算在未来五年内转变存储计划

Pollack 和 Olen称,房屋所有权如股票投资一样,它们的运作都是是一个长期的过程。它至少需要五年的时间去缓冲你因购房而造成的银行账户不平衡。前几年,可能你只能够偿还抵押贷款的利息而不是本金。

Sethi认为的贷款购房的缓冲时间是十年。他认为,如果你通过房产经纪人来售房,那么你不得不支付这个经纪人一定的费用,经常是房屋价格的6%。

更不用说,搬迁成本更会高得惊人。

6、你陷入了巨大的债务里

Pollack 和 Olen称,如果你的债务很高,那么你的房屋所有权就会遭受到更广泛的延伸。

如果你申请抵押贷款,那么你可能会被问道一切你未偿还的债务,从汽车贷款、学生贷款到信用卡债务。如果你的债务组合超过你收入的43%,那么你将很难获得抵押贷款。如果一个人的债务收入比很高,那么抵押贷款发行者将认为他未来违约的风险也很高。

7、你只关注了房产标价

Zillow房地产网站评估称,你不能只关注房产标价。从房地产买卖手续费到税收有很大的隐藏资本,这些费用加起来每年达9,000美元。如果你居住在美国的一个大城市,这些费用只会更高。

你也必须考虑其他的一些费用如房产税、保险费、公用事业费、搬迁费、专修费,还有最易被忽略的费用:维修费。

Suburban Jungle 物业集团的创始人兼总裁Alison Bernstein表示,实际的购房价格并不是最重要的成本,更重要的是如何花钱来维护你的房子。

读完这篇文章后,您心情如何?